Mason Finance

Yksi yleishenkivakuutuksen eduista on ylimääräinen joustavuus vakuutusmaksujen kanssa.

Mutta tuon joustavuuden kääntöpuolena on se, että vakuutusyhtiö voi korottaa vakuutusmaksuja, jos vakuutuskustannukset nousevat.

Joskus vakuutusmaksujen korotukset voivat olla taloudellisesti lamauttavia. Esimerkiksi Transamerica nousi uutisiin vuonna 2016, kun se korotti yleishenkivakuutustensa vakuutusmaksuja huikeat 38 prosenttia.

Olisiko sinulla vielä varaa henkivakuutusmaksuihin, jos hinta nousisi 38 prosenttia? Jos vastaus on ei, et varmasti ole yksin.

Jos henkivakuutusmaksusi eivät enää sovi budjettiisi, harkitse henkivakuutuksesi myymistä. Henkivakuutuksen myyminen käteistä vastaan tunnetaan nimellä henkivakuutusselvitys.

Myymällä henkivakuutuksesi henkivakuutusselvityksessä voitat enemmän kuin luopumalla vakuutuksestasi, ja voit myös mahdollisesti pitää osan vakuutuksen eduista.

Henkivakuutusselvityksen suurin hyöty on se, että saatat huomata, että henkivakuutuksesi saattaa olla valtavan arvokas. Jos myyt vakuutuksesi, voit valita säännölliset erät tai yhden kertamaksun. Tämä on rahaa, jota voidaan käyttää velkojen lyhentämiseen, sairaanhoidon kattamiseen tai elämänlaatusi parantamiseen eläkkeellä.

Tässä artikkelissa käsittelemme sitä, miten henkivakuutusselvitykset toimivat, erilaisia henkivakuutusselvitysvaihtoehtoja ja sitä, miten voit valita itsellesi parhaiten sopivan vaihtoehdon.

Miten henkivakuutusselvitykset toimivat

Henkivakuutusselvityksessä myyt vakuutuksesi kolmannelle osapuolelle tai sijoittajalle, joka ei ole vakuutuksen alkuperäinen tarjoaja. Saamasi käteissumma perustuu:

  • Ikään
  • Terveyteen
  • Vakuutusmaksun määrään
  • Vakuutustyyppiin
  • Vakuutuskokoon

Henkivakuutusjärjestelystä maksettava korvaussumma voi vaihdella 10 %:sta 50 %:iin vakuutuskokonaisuudestasi, ja korvaussumma on aina korkeampi kuin vakuutuskirjan takaisinostoarvo.

Voidaksesi antaa sinulle käsityksen siitä, mitä voit odottaa, henkivakuutuksen keskimääräinen korvaus on 22 % nimellisarvosta. Tämä tarkoittaa, että vakuutuksesta, jonka nimellisarvo on 1 miljoona dollaria, voit saada 220 000 dollaria.

Kun teet henkivakuutusliikkeen, yritys tai sijoittaja ottaa vastuulleen sopimuksesi vakuutusyhtiön kanssa ja vakuutusmaksujesi maksamisen, ja he saavat lopulta vakuutuskorvauksen, kun kuolet.

Vastineeksi voit saada jopa 26 kertaa enemmän käteistä kuin jos luopuisit vakuutuksestasi ja saisit käteisarvon.

Erilaiset henkivakuutusjärjestelyvaihtoehdot

Kolme yleisintä henkivakuutusjärjestelyvaihtoehtoa ovat tavallinen henkivakuutusjärjestely, viatical settlement ja retained death benefit life settlement. Näiden kolmen ratkaisumuodon lisäksi on olemassa erilaisia vaihtoehtoja ratkaisun maksun saamiseksi, mukaan lukien kertamaksu, osamaksut, elinkorotulot ja muut.

Traditionaalinen henkivakuutusselvitys

Traditionaalinen henkivakuutusselvitys tapahtuu tyypillisesti silloin, kun vakuutettu on kohtuullisen hyvässä kunnossa eikä hänellä ole välitöntä kuolemanvaaraa.

Viatical Settlement

Viatical Settlement on henkivakuutusselvitystyyppinen ratkaisu, joka tapahtuu silloin, kun vakuutettu on kuolemansairas. Ajatuksena on myydä henkivakuutus käteistä vastaan, jolla autetaan maksamaan sairauslaskuja ja hoitokuluja sairauden torjumiseksi.

Retained Death Benefit Life Settlement

Retained Death Benefit Life Settlement -eläkeselvityksessä voit säilyttää sopimukseen perustuvan oikeuden osaan kuolemantapauskorvauksesta joko käteismaksun sijasta tai sen lisäksi.

Tarpeistasi riippuen voit jopa suunnitella ratkaisun niin, että se sisältää kasvavan kuolemantapauskorvauksen.

Säilytetty kuolemantapauskorvaushenkijärjestely on erinomainen vaihtoehto, jos et halua jatkaa vakuutusmaksujen maksamista, mutta tarvitset silti kuolemantapauskorvauksen, tai jos tarvitset käteisvaroja nyt, mutta haluat kuitenkin tarjota jonkinlaista suojaa läheisillesi.

Kuka on hyvä ehdokas kuolemantapauskorvaushenkijärjestelyyn?

Henkivakuutusselvitysvaihtoehdon parhaita ehdokkaita ovat 65-vuotiaat ja sitä vanhemmat henkilöt, joilla on vakuutus, jonka nimellisarvo on vähintään 100 000 dollaria.

Muita tekijöitä, jotka tekevät sinusta hyvän ehdokkaan, ovat muun muassa seuraavat:

  • Vakuutukseesi ei ole enää varaa joko budjettirajoitusten tai kasvavien vakuutusmaksujen vuoksi.
  • Vakuutuskorvauksen tarpeesi on joko hävinnyt kokonaan tai se on huomattavasti vähäisempi, kuin mitä oli silloin, kun ensimmäisen kerran ostit sopimuksen.
  • Harkitset jo vakuutuksesta luopumista saadaksesi käteisarvon käyttöösi.

Ymmärtääksesi, sopiiko henkivakuutusselvitysvaihtoehto sinulle, ota askel taaksepäin ja pohdi tilannettasi objektiivisesti ja pyri ymmärtämään päätöksesi hyödyt ja haitat.

Esitettäkö esimerkiksi, että vakuutuksesta luopuminen henkivakuutusselvityksen avulla asettaa läheisesi vaaraan, jos kuolet (koska he eivät enää saa kuolintapauskorvausta). Tässä tapauksessa se ei ehkä ole hyvä ajatus, ellei säilytetty kuolemantapauskorvaushenkivakuutus tarjoa riittävää vakuutusturvaa.

Jos vakuutuskorvaustarpeesi on vähäinen ja aiot joka tapauksessa luopua vakuutuksesta, on järkevää tarkistaa, kuinka paljon voit hyötyä henkivakuutuksesta henkivakuutusjärjestelyllä sen sijaan, että luopuisit vakuutuksesta.

Mitä tehdä henkivakuutuksen korvauksella

Kun saat käsityksen siitä, kuinka paljon saat henkivakuutuksesta, on tärkeää, että sinulla on suunnitelma siitä, mitä aiot tehdä henkivakuutuksen lunastamisesta saamillasi rahoilla.

Yksi asia, joka on syytä pitää mielessä, on se, että henkivakuutuksesta saamasi tuotot voivat olla veronalaisia. Tutustu postaukseemme henkivakuutuksen verotuksesta saadaksesi lisätietoja. Jos tuotot ovat veronalaisia, neuvottele veroasiantuntijan kanssa varmistaaksesi, että asetat tarpeeksi käteistä sivuun.

Kun olet ottanut verot huomioon, määrittele parhaat tavat hallita käteistä. Yksi tapa tehdä se on kertamaksullisen välittömän annuiteetin avulla.

Huomautus: Tähän viestiin on upotettu luokitus, käy arvioimassa tätä viestiä.

Jätä kommentti