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Una de las ventajas del seguro de vida universal es la flexibilidad adicional con sus primas.

Pero la desventaja de esa flexibilidad es que la compañía de seguros puede aumentar sus primas si el coste del seguro aumenta.

En algunos casos, los aumentos de las primas pueden ser financieramente paralizantes. Por ejemplo, Transamerica fue noticia en 2016 cuando aumentó las primas de sus pólizas de vida universal en un asombroso 38%.

¿Podrías seguir pagando las primas de tu seguro de vida si el precio subiera un 38%? Si la respuesta es no, no es el único.

Si las primas de su seguro de vida ya no se ajustan a su presupuesto, considere la posibilidad de vender su seguro de vida. La venta de su seguro de vida por dinero en efectivo se conoce como liquidación de vida.

Al vender su póliza de seguro de vida en una liquidación de vida, usted gana más de lo que ganaría si renunciara a su póliza, y también puede conservar potencialmente algunos de los beneficios de su póliza.

El mayor beneficio de una liquidación de vida es que podría descubrir que su seguro de vida puede valer una cantidad enorme. Si vende su póliza, puede optar por cuotas periódicas o por un único pago global. Se trata de un dinero que podría utilizarse para pagar deudas, cubrir la atención médica o mejorar su calidad de vida durante la jubilación.

En este artículo, cubriremos cómo funcionan las liquidaciones de vida, las diferentes opciones de liquidación de seguros de vida y cómo elegir qué opción es la mejor para usted.

Cómo funcionan las liquidaciones de vida

En una liquidación de vida, usted vende su póliza a una tercera empresa o inversor que no es el proveedor original de la póliza. El importe en efectivo que recibe se basa en su:

  • Edad
  • Salud
  • Importe de la prima
  • Tipo de seguro
  • Tamaño de la póliza

El pago de un acuerdo de vida puede oscilar entre el 10% y el 50% del tamaño de su póliza y siempre es mayor que el valor de rescate de una póliza.

Para que se haga una idea de lo que puede esperar, el pago medio de una póliza de vida es el 22% del valor nominal. Eso significa que una póliza con un valor nominal de 1 millón de dólares podría reportarle 220.000 dólares.

Cuando usted participa en una transacción de liquidación de vida, la compañía o el inversor se hace cargo de su contrato con la compañía de seguros y del pago de sus primas, y finalmente recibirá el beneficio de la póliza cuando usted fallezca.

A cambio, usted puede recibir hasta 26 veces más dinero en efectivo que si renunciara a su póliza y obtuviera el valor en efectivo.

Las diferentes opciones de liquidación del seguro de vida

Las tres opciones de liquidación de vida más comunes son una liquidación de vida estándar, una liquidación viática y una liquidación de vida con beneficio de muerte retenido. Además de las tres formas de liquidación, hay diferentes opciones para recibir el pago de su liquidación, incluyendo un pago único, cuotas, ingresos de vida, y más.

Liquidación de vida tradicional

Una liquidación de vida tradicional suele ocurrir cuando el asegurado tiene una salud razonablemente buena y no tiene un riesgo inmediato de muerte.

Liquidación viática

Una liquidación viática es un tipo de liquidación de vida que ocurre cuando el asegurado tiene una enfermedad terminal. La idea es vender su póliza de seguro de vida a cambio de dinero en efectivo para ayudar a pagar sus facturas médicas y los costes del tratamiento para ayudarle a luchar contra la enfermedad.

Liquidación de vida con prestación por fallecimiento retenida

Una liquidación de vida con prestación por fallecimiento retenida le permite mantener un derecho contractual a una parte de la prestación por fallecimiento, ya sea en lugar de un pago en efectivo o además de uno.

Dependiendo de sus necesidades, puede incluso diseñar su acuerdo para incluir una prestación por fallecimiento creciente.

Un acuerdo de vida con prestación por fallecimiento retenida es una excelente opción si no quiere seguir pagando primas pero aún necesita una prestación por fallecimiento, o si necesita dinero en efectivo ahora pero aún quiere proporcionar cierta protección a sus seres queridos.

¿Quién es un buen candidato para un acuerdo de vida?

Los mejores candidatos para la opción de liquidación del seguro de vida son las personas que tienen 65 años o más y que tienen una póliza con un valor nominal de al menos 100.000 dólares.

Otros factores que le convierten en un buen candidato son:

  • Ya no puede pagar su póliza, ya sea por limitaciones presupuestarias o por el aumento de las primas.
  • Su necesidad de la prestación de la póliza ha desaparecido o es significativamente menor que cuando compró la póliza.
  • Ya está pensando en renunciar a su póliza para tener acceso al valor en efectivo.

Para entender si la opción de liquidación del seguro de vida es una buena opción para usted, dé un paso atrás y considere su situación de forma objetiva e intente comprender las ventajas e inconvenientes de su decisión.

Por ejemplo, digamos que deshacerse de la póliza a través de una liquidación de vida pone a sus seres queridos en riesgo si usted muere (porque ya no recibirán la prestación por fallecimiento). En este caso, podría no ser una buena idea, a no ser que un acuerdo de vida con prestación por fallecimiento retenida proporcione suficiente cobertura.

Si sus necesidades de prestaciones de la póliza son bajas, y piensa renunciar a la póliza de todos modos, tiene sentido comprobar cuánto puede ganar con un acuerdo de vida en lugar de renunciar a la póliza.

Qué hacer con su pago de liquidación de vida

Una vez que tenga una idea de cuánto recibirá en una liquidación de vida, es esencial tener un plan para lo que va a hacer con el dinero que recibe de cobrar una póliza de seguro de vida.

Una cosa a tener en cuenta es que el producto que recibe de una liquidación de vida puede estar sujeto a impuestos. Consulte nuestro artículo sobre la tributación de los acuerdos de vida para obtener más información. Si sus ganancias están sujetas a impuestos, consulte con un profesional de los impuestos para asegurarse de reservar suficiente dinero en efectivo.

Una vez que haya tenido en cuenta los impuestos, determine la mejor manera de administrar su dinero. Una forma de hacerlo es con una anualidad inmediata de prima única.

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