Dovrei accettare il prestito auto per i cadetti? – Fireside Finances

Per la fine di questa lezione, avrai imparato se dovresti accettare il prestito auto.
Class of 2020 car loan terms – $36,000 at 0.75% APR, rimborsato in 60 mesi
TL;DR version:
Accetta il prestito auto, apri un Roth IRA e finanzialo per il 2018 + 2019, compra un’auto usata decente (opzionale), salva il denaro rimanente per il tuo Ensign TSP &un fondo di emergenza.
Le ultime due estati ho navigato a bordo di EAGLE e mentre ero in navigazione, ho fornito formazione finanziaria al 3/c e al cadre. Molti di loro mi hanno chiesto se potevo fornire una guida sul prestito d’auto, e se dovevano proprio prenderlo. Questo “Livello” è tutto su come un professionista CFP® (io) consiglierebbe di usare il prestito. Coprirò anche come ho usato il prestito auto quando ero al CGA. (Ora sono un ufficiale nelle Riserve e sono di stanza a Seattle.)
Lo dividerò in quattro parti:

  1. Dovrei prendere il prestito per l’auto e se sì, cosa ci faccio?
  2. Impostare un Roth IRA come cadetto
  3. Massimizzare il tuo conto Ensign TSP
  4. Acquistare un’auto

Devo prendere il prestito per l’auto e se sì, cosa ci faccio?
I termini del prestito da USAA sono eccellenti: $36.000 allo 0,75% di interesse, pagabile in 60 mesi, che inizia pochi mesi dopo la laurea. (Tecnicamente si chiama “prestito per l’avvio della carriera”, ma dato che tutti lo chiamano solo prestito per l’auto, mi riferirò ad esso come tale). Molti cadetti mi hanno chiesto se devono prenderlo anche se non hanno intenzione di comprare un’auto, o se hanno un’auto di seconda mano da un membro della famiglia. Per la maggior parte delle persone, penso che abbia senso prendere il prestito a causa del basso costo del prestito e l’opportunità di anticipare i vostri risparmi.
Ecco la mia raccomandazione generale su come usare i soldi del prestito:

  1. Mettere $5.500 in un Roth IRA come contributo 2018
  2. Mettere $6.000 in un Roth IRA come contributo 2019
  3. Acquistare un’auto usata affidabile (se ne vuoi una) per $10-$15k max
  4. Mettere da parte $15,000 da usare come contributo TSP 2020 & Contributo Roth IRA

Ma Rob, perché dovrei volentieri andare in $36k di debito quando non ho bisogno di soldi?
Domanda giusta. Anche se semplicemente parcheggi i 36.000 dollari in un conto Discover, Ally, o Capital One 360 Money Market, guadagnerai ~2,10% di interessi. Questo non è un ritorno incredibile, ma batte qualsiasi cosa USAA o NFCU offre, e farai soldi. (Renditi conto che l’interesse è tassabile, quindi in realtà, stai guadagnando circa l’1,60% al netto delle tasse, uscendo ancora prima del tasso di interesse dello 0,75%). Questa non è la mia prima raccomandazione su cosa fare con il prestito, piuttosto vi sto solo mostrando che si può uscire in anticipo anche parcheggiando i soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento e letteralmente non fare nulla. (Vi ricordo che i conti di risparmio ad alto rendimento hanno spesso un bonus di $150-$200 per aprire un conto e depositare $15k-$25k).
Se scegli di non prendere il prestito, avrai ~$620 al mese in più di reddito disponibile nei 5 anni dopo la laurea, che potresti anche investire. Un altro vantaggio di usare il prestito per anticipare i tuoi risparmi/Roth IRA è che diventa un veicolo di risparmio forzato. Se giocate bene le vostre carte finanziarie, dovreste essere in grado di ripagare il prestito e di arrivare comunque vicino a massimizzare i vostri conti pensionistici. Con un budget adeguato e condividendo una casa/appartamento con i compagni di classe questo è certamente fattibile!
Chi non dovrebbe prendere il prestito auto?

  • Se pensi che ci sia un’alta probabilità che tu venga cacciato da qui alla laurea, o pensi che potresti essere disiscritto per motivi medici, non prendere il prestito. Se perdi il tuo status di cadetto, devi rimborsare il prestito immediatamente o affrontare un tasso di interesse molto più alto.
  • Se odi assolutamente l’idea di essere in debito e non puoi dormire la notte perché devi dei soldi a qualcun altro, non prendere il prestito. La maggior parte della gente non è così ansiosa, ma ho incontrato alcune persone nel corso degli anni che letteralmente non sopportano l’idea di essere in debito. Purtroppo non possono sopportare di accendere un mutuo, un prestito per l’auto o anche di usare una carta di credito. Se questo sei tu, non prendere il prestito.
  • Se ti conosci abbastanza bene e sai che avere una grande somma di denaro nel tuo conto ti incoraggerà a spendere in modo frivolo (gioco d’azzardo, feste, vacanze, ecc.) allora non prendere il prestito.

Promemoria

  • Non lasciare una grande somma di denaro nel tuo conto USAA per un lungo periodo! I loro tassi di interesse sono molto, molto cattivi: 0,01% per il controllo e 0,15% per il risparmio a gennaio 2019. Invece, basta collegare il tuo conto Discover o Ally online e trasferire il denaro; guadagnerai il 2,10% – che è 14 volte più del conto di risparmio di USAA!
  • Ironicamente, avere il prestito probabilmente migliorerà il tuo punteggio di credito. Questo perché si aggiunge al tuo mix di conti. Maggiori informazioni sui punteggi di credito qui.

Così questo copre chi dovrebbe, e chi non dovrebbe, accettare il prestito auto. Il che ci porta alla prossima lezione di iniziare un Roth IRA come cadetto.

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